Основные виды деятельности коммерческого банка. Направления деятельности коммерческих банков. Банковские операции это

⁰

» Виды деятельности банка

Виды деятельности банка

Вернуться назад на

Основной функцией любого банка является предоставление финансовых услуг и юридическим, и физическим лицам. На основе этого можно определить вид деятельности банка.

Банк – это финансово-кредитная организация. Если сравнивать его деятельность с ростовщиками, то есть одно существенное отличие – банк не использует личные капиталы, он оперирует чужими средствами, а сам существует и получает прибыль с процентов и оплаты за предоставляемые услуги.

Это похоже на деятельность предпринимателей, которые двигают и распределяют денежные потоки.

Раньше тех, кто выбирал такой вид деятельности, называли менялами. Они были очень востребованы, так как обменивали деньги иностранным купцам. Именно менялы, начав расширение своей деятельности, образовали первые банки, которые постоянно развивались и совершенствовались, превратившись в известные нам сегодня финансовые структуры.

Основной вид деятельности банка можно определить как привлечение финансов населения, чтобы потом их распределить и разместить в разнообразных фондах. Современные банки именно это используют в качестве основного источника доходов.

Еще один всем известный вид деятельности банка – кредитование населения. Предоставление кредитов под проценты уже догоняет по доходности инвестирование, потому для многих банков это превращается в основную деятельность и главный доходный инструмент.

Следует заметить, что всю банковскую систему можно рассматривать как цепочку финансовых организаций, которые очень тесно связаны между собой единым финансово-кредитным механизмом.

Банковская система - это оно из важнейших звеньев в успешном развитии рыночной экономики, потому у нее должна быть четко разработана стратегия (в том числе и вид деятельности банка) и структура, которые обязательно имеют немалое влияние на экономическую позицию каждого государства.

Коммерческий банк, как и любой другой банк, выполняет функции:

Аккумуляции (привлечения) средств в депозиты;

Их размещения (инвестиционная функция);

Расчетно-кассового обслуживания клиентов.

Коммерческие банки выступают прежде всего как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства; с другой - удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности предприятий, организаций и населения.

В соответствии с законодательством РФ к числу основных видов банковской деятельности относятся:

Привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады и депозиты до востребования и на определенный срок;

Предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;

Открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;

Осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов (в том числе в электронной форме) и кассовое обслуживание клиентов;

Управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;

Покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

Осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;

Выдача банковских гарантий.

Главная цель деятельности каждого коммерческого банка - это получение и умножение прибыли. Она складывается из разницы между процентами по предоставленным кредитам и процентам по вкладам. Естественно, что проценты по кредитам значительно превышают ставки по депозитам. Кроме этого многие коммерческие организации берут с клиентов банковские комиссии, которые также являются составляющими банковской прибыли. Также к значимой статье дохода коммерческого банка относятся пени и штрафы за просроченные платежи по предоставленным займам.

Кредитные банки могут предоставлять своим клиентам ряд услуг:

Выдача кредитов населению (потребительские займы, жилищные кредиты, автокредиты), организациям и индивидуальным предпринимателям;

Осуществление операций по депозитам и вкладам физлиц и юрлиц;

Банковские операции с валютными средствами;

Ведение операций с драгоценными камнями и металлами, а также с ценными бумагами;

Изъятие и обмен испорченных денежных банкнот на новые;

Покупка и продажа валюты иностранных государств;

Операции по оформлению лизинговых сделок;

Будучи частью общей банковской системы, коммерческие банки осуществляют функции и операции во многом аналогичные Центральному банку, различаясь по источникам ресурсов, клиентуре, характеру деятельности.

Коммерческие операции банков выражаются:

В посредничестве при предоставлении кредитных ресурсов хозяйствующим субъектам;

В осуществлении посредничества в платежах, в расчётах между хозяйствующими субъектами;

В связи с формированием фондового рынка участвуют в операциях с ценными бумагами, им разрешается эмиссия ценных бумаг;

Располагая обширной экономической информацией, коммерческие банки консультируют клиентов по стратегии эффективного финансового развития;

Осуществляют покупку и выдачу ссуд под векселя.

Коммерческие банки систематически расширяют сферу и формы своей экономической деятельности. В последнее время большое распространение получили факторинговые, лизинговые, консалтинговые, трастовые операции.

В самом общем виде факторинг - оказание комиссионно-коммерческих расчётов между контрагентами. Банк оплачивает долг своего клиента, который впоследствии расплачивается с банком, что устраняет разрыв в возникшей цепочке неплатежей. Это могут быть отсроченные платежи: за товары, работы, услуги. Такая форма работы позволяет одним юридическим лицам получить товары с отсрочкой оплаты, а другим - аккумулировать оборотные средства, не замораживая их на длительный срок. Сразу после того, как в мире разразился финансово-экономический кризис, количество желающих заключить договор факторинга существенно поубавилось. Банки, стремясь оградить себя от несостоятельных должников, поставили очень высокие проценты с суммы сделки, которые порой доходили до 40 в год. Поставщики продукции столкнулись с резким обвалом цен, а потому им не хотелось отдавать львиную долю скудной прибыли кредитно-финансовым учреждениям.

Что касается дебиторов, то те столкнулись просто с небывалым ужесточением условий работы. А потому в деле остались только крупные учреждения: банки, чей оборотный капитал позволил удержаться на плаву во время финансового шторма. Чем солиднее банк, тем выгоднее будет работа с ним и тем жёстче условия для начала сотрудничества. Многие организации предпочитали не ввязываться в такие сложные отношения, собираясь дождаться лучших времён. Сейчас они наступили, если сравнивать с прошлым, и в 2010-м году объёмы факторинговых операций стали очень существенными.

Тем не менее, почти все банки предпочитают регрессный факторинг, в соответствии с которым у них есть право требовать уплаты долга у кредитора, если дебитор отказывается от выполнения обязательств. С одной стороны, это противоречит духу чистого факторинга, ведь выкуп долгов - это рискованное мероприятие. С другой стороны, выбирать не приходится, да и риск остаться без денег в такой схеме значительно ниже, чем в классическом договоре кредитования.

Банки будут работать только с теми организациями, которые уже продемонстрировали серьёзные намерения и состоятельность. Сотрудничать с подобными учреждениями готовы все. Если та или иная фирма присутствует на рынке больше пяти лет и перенесла кризис с хорошими финансовыми показателями, то у неё высокие шансы на достойные условия факторинга. Безгрессное обязательство, когда нет права требовать возмещения убытков у кредитора при несостоятельности дебитора, является слишком рискованным и не поощряется банками. Если кто-то и согласится работать на подобных условиях, то ставки будут очень высокими. Примечательно, что кредитно-финансовые учреждения ставят годовые ставки, но сами ограничиваются малыми сроками: по товарному факторингу он составляет 90-120 дней. С одной стороны, многим организациям больше и не надо: они являются посредниками в цепочке и смогут продать товар с выгодой гораздо раньше. Однако бизнес есть бизнес, и финансовые операции между юридическими лицами далеко не всегда выполняются мгновенно. Если у фирмы-дебитора на балансе есть ликвидное имущество (недвижимость, станки, оборудование), то она вполне может рассчитывать на сотрудничество с банками. Однако те организации, которые больше сконцентрированы на посреднических схемах и могут предложить в качестве залога лишь товары, находящиеся в обороте, едва ли будут восприняты банками.

Лизинговые операции - предоставление на условиях аренды на средне- и долгосрочный период средств производства предприятиям-пользователям. В отличие от обычной аренды лизинг, как правило, предполагает выкуп оборудования по истечении срока по остаточной стоимости.

Консалтинговые (консультационные) операции - профессиональные научно-внедренческие услуги в области экономики и управления, оказываемые коммерческими банками и независимыми консультационными фирмами предприятиям, организациям и органам государственного управления. Консалтинг (от англ. consulting - консультирование) - это интеллектуальные услуги, их задачей является оказание помощи клиентам в той или иной области деятельности. Причем, консалтинг - это не обучение, не наставничество, не тренинги. Задача консультанта - оказать содействие клиенту в решении специфической проблемы в данный момент времени и в данной области деятельности. Консультирование не предполагает активной обратной связи между консультирующим и консультируемым. Консультант отдает свои знания, но не требует, чтобы клиент их усваивал. То есть клиент, приобретая за плату услуги консалтинга, пользуется интеллектуальной собственностью консультанта, его опытом, аналитическим возможностями и так далее. Консалтинговые услуги могут оказываться и в сфере привлечения кредитов. Консультанты оказывают в этом случае весь комплекс услуг по поиску подходящего источника финансирования до организации получения этого инвестирования. Клиент получает полную информацию о том, как ему лучше обеспечить финансово свои потребности, кто станет для него идеальным инвестором, как организовать получение финансирования.

Клиент может получить всю эту информацию самостоятельно, но в этом случае ему придется выполнить множество работ, в частности:

Ознакомиться со всеми возможными способами кредитования в данном регионе;

Проанализировать финансовое состояние клиента, его потребности и возможности;

Выбрать оптимальный комплекс финансирования. источников финансирования может быть несколько;

Подготовить пакет документов, необходимых для получения инвестиций и представить его инвесторам.

Очевидно, что услуги консультантов в этом случае помогут сэкономить массу времени, и в конечном итоге, денег.

Трастовые (доверительные) операции сводятся к выполнению коммерческими банками услуг в интересах и по поручению клиентов на правах доверенного лица. коммерческие банки выпускают акции и облигации, осуществляют их последующее размещение, управляют частью полученных на этой основе денежных средств. В зарубежной практике под трастовыми операциями подразумевают операции по осуществлению управления имуществом и выполнению прочих услуг по поручению и в интересах клиента на правах его доверенного лица.

В отечественной литературе траст характеризуется как особая форма распоряжения собственностью, определяющая права на передаваемое имущество, на распределение полученной в результате данного управления прибыли, и являющаяся отношением между учредителем траста, распорядителем и бенефициаром. Учредитель траста (или его основатель) - это физическое или юридическое лицо, основавшее траст и (или) передавшее в него определенное имущество. Распорядитель траста - это лицо, назначенное учредителем для управления таким имуществом. В качестве «имущества» могут выступать не только имущество либо имущественные права, но также и денежные средства, акции и иные ценные бумаги, что дает возможность сконцентрировать большое число небольших вкладов с целью их инвестирования в наиболее рентабельные проекты. Обязанности и права распорядителя траста обусловливаются законодательством или договором траста. Лицо, в пользу которого заключен договор траста, называется бенефициаром. Им может являться как третье лицо, так и сам учредитель.

Функции траст-отделов коммерческих банков включают в себя три большие группы операций:

Распоряжение наследством клиентов по завещанию;

Выполнение операций по доверенности и в связи с опекой;

Агентские услуги.

Если бы коммерческие банки занимались только организацией денежных расчётов, хранением сбережений и выдачей ссуд, то они не выполняли бы той ключевой роли, которая им принадлежит в современной экономике. Банки способны, не печатая денег, увеличивать денежную массу и тем самым регулировать экономическую жизнь страны. Смысл происходящих процессов состоит в том, что денежные вклады из банков не изымаются одновременно. При наличии определённого, законодательно установленного резервного фонда, деньги, находящиеся в банке пускаются в оборот, т.е. фактически осуществляется кредитная эмиссия.

Кредитная эмиссия состоит в увеличении банком денежной массы за счёт создания новых чековых (текущих) счетов для тех клиентов, которые получили от него ссуды и не берут их наличными деньгами, соглашаясь проводить свои будущие расходы в безналичной форме. Видами кредитных денег могут выступать чеки, векселя, депозитные, электронные деньги. Кредитная эмиссия не оказывает негативного воздействия на экономическую жизнь страны, благодаря тому, что она имеет чёткие пределы, которые определяются величиной резервных требований Центрального банка. Весь разнообразный объём активных и пассивных операций коммерческих банков выражается в их доходах и расходах. Активы коммерческих банков - это любая собственность банка, находящаяся в его непосредственном и ничем не ограниченном распоряжении и при этом имеющая четкий денежный эквивалент. Проще говоря, активами банков обычно именуют все их имущество, которое может быть оценено с денежной точки зрения. Различают четыре основные вида активов коммерческих банков:

Кассовая наличность (все имеющиеся на счетах банковского учреждения денежные средства);

Банковские ссуды (обязательства, которые имеют перед банком те его клиенты, которым были выданы ссуды на тех или иных условиях - то есть потенциальные деньги, права на которые принадлежат банку, но в данный момент не имеют конкретного наличного выражения);

Инвестиции (чаще всего инвестиции осуществляются в ценные бумаги частных и государственных компаний, а также в государственные ценные бумаги);

Недвижимость.

Активы коммерческих банков принято разделять на основании нескольких критериев. Если рассматривать их с точки зрения ликвидности (то есть способности быстро найти покупателя и принести доход), то выяснится, что кассовая наличность обладает средней ликвидностью, недвижимость можно отнести к неликвидным активам, высокая же степень ликвидности присуща ссудам и инвестициям. В случае если активы оцениваются по степени надежности, обнаружится, что как раз ссуды и инвестиции обладают высоким риском (могут не принести дохода или привести к убыткам), тогда как недвижимость и кассовая наличность риска практически лишены. Наконец, активы коммерческих банков могут различаться как приносящие доход (инвестиционные операции, ссуды, операции с депозитами и тому подобное) и не приносящие дохода (кассовая наличность и недвижимость).

Пассивы банков играют не меньшую роль в осуществлении банковской деятельности. Дело в том, что под пассивами коммерческих банков подразумевают так называемые пассивные операции, то есть такие операции, которые направлены на формирование различными способами из различных источников банковских ресурсов. И справедливости ради стоит отметить, что вообще-то активы по отношению к пассивам в банковском деле имеют вторичный характер - первоначально для организации банковского учреждения необходимо осуществить операции по привлечению средств из внешних источников (то есть пассивы), чтобы на их базе уже создать собственный капитал, имеющий денежное выражение (то есть те самые активы). Пассивные операции банков образуют ресурсы банков и делятся на:

Образование собственного капитала банка путем первичной эмиссии (выпуска) ценных бумаг;

Прием депозитов (банковских вкладов) от физических и юридических лиц;

Отчисления от прибыли банка на увеличение собственного капитала и фондов;

Получение кредитов от других банковских учреждений и иных кредитных структур, в том числе и государственных.

Пассивные операции позволяют привлекать в банки находящиеся в обороте денежные средства и тем самым представляют собой их кредитный потенциал, образуемый собственными и привлеченными средствами. Собственные средства составляют акционерный капитал (уставной фонд, формируемый за счет выпуска и размещения ценных бумаг), резервный капитал (отчисления от прибыли на случай незапланированных убытков и неблагоприятного изменения конъюнктуры на фондовом рынке) и нераспределенную прибыль (оставшаяся после уплаты дивидендов и пополнения резервного капитала). Привлеченные из различных источников средства (депозиты, кредиты и так далее) ценны тем, что обеспечивают подавляющее большинство (до 90%) активных банковских операций - в частности, именно за их счет осуществляются почти все кредитные операции.

Основные статьи доходов коммерческих банков - это:

Проценты за кредит;

Дивиденды по паям и акциям;

Комиссионные платежи и пр.

Затраты банков сводятся к начисленным и уплаченным процентам, ассигнованиям на содержание административно-управленческого аппарата, амортизационных отчислений, операционным расходам. Превышение доходов над расходами составляет банковскую прибыль (спрэд), из которой более 55% уплачивается государству. Основная часть оставшейся прибыли используется на создание резервных и прочих фондов, а также на текущую коммерческую деятельность.

Коммерческие банки также занимаются посредническими операциями, проводят универсальные операции для предприятий всех отраслей и ведомств, за счет привлеченных во вклады денежных ресурсов и сбережений. Однако этим функционирование коммерческого банка не заканчивается, в настоящее время насчитывающего до 300 видов различных операций.

Отношения между клиентом и банками носят строго официально оформленный (договорной) характер. Клиенты могут самостоятельно принимать решение о выборе банка для обслуживания, как для проведения кредитного и расчетного, так и кассового. Предприятие вправе по любым видам банковских операций обслуживаться либо в одном, либо в нескольких банках. Все операции, проводимые в коммерческом банке, могут совершаться, как в рублях, так и в иностранной валюте. Коммерческим банкам нельзя осуществлять операции по торговле или производству материальных ценностей, а также банкам запрещено заниматься страхованием любых видов риска, исключение составляют - валютные риски. При составлении межбанковского договора, коммерческие банки могут размещать и привлекать денежные ресурсы между собой в виде кредитов или депозитов, а также проводить другие взаимовыгодные операции, предусмотренные уставами учреждения.

Коммерческие банки самостоятельно принимают решение о выборе банка для совершения операций или хранения средств, для этого они открывают корреспондентский счет. Кроме того, коммерческие банки при недостатке капитала для исполнения принятых на себя обязательств или кредитования клиентуры, могут обращаться в ЦБ за получением кредита.

коммерческий банк кредитный трастовый

Курсовая работа

Деньги, кредит, банки

Тема Коммерческие банки, их виды и основные направления деятельности

Самсонова Марьяна

ВВЕДЕНИЕ

ВИДЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ И ИХ МЕСТО В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РФ

НАПРАВЛЕНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

ГЛОССАРИЙ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Введение

Фундаментом формирования рыночных отношений становится не только создание товарных, но и финансовых рынков, необходимых для осуществления воспроизводственной деятельности. Рынок практически невозможен при монополизме, отсутствии контрагентов, конкуренции. Для широкого внедрения рыночных отношений на макроуровне требовалось создать эффективный механизм распределения и перераспределения финансовых ресурсов. Так получили распространение новые виды банков - коммерческие банки. Первые коммерческие банки в современной России возникли в 1988 году, когда был зарегистрирован 41 банк преимущественно для обслуживания кооперативов, индивидуальных частных предприятий и других новых форм деятельности. В 1998 году насчитывалось уже 1403 банка, тогда как в 1997 году их было 2603. На осень 2013 года в России действуют более 950 коммерческих банков, представляющих из себя в едином целом банковскую систему страны. Их совокупные активы, по сведению Банка России, составляют 13,96 трлн. рублей, из которых 1,69 трлн. - собственные средства. По всем сегментам выдано кредитов в общей сложности более чем на 8 трлн. рублей. Привлечено частных вкладов физических лиц на 3,8 трлн. Денежные средства юридических лиц на счетах коммерческих банков - 4,79 трлн. рублей.

Цель курсовой работы состоит в исследовании видов и направлений деятельности коммерческих банков.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: 1) показать место коммерческих банков в современной банковской системе;

) перечислить существующие виды коммерческих банков;

) пояснить направления деятельности коммерческих банков.

1. ВИДЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ И ИХ МЕСТО В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РФ

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации (банки и НКО), а также филиалы и представительства иностранных банков. Уставный капитал и всё имущество Центрального банка (Банка России) являются федеральной собственностью, а получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Все остальные банки в России - коммерческие.

Согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» любая кредитная организация является юридическим лицом, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии, выданной Центральным банком РФ, имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. Поскольку основная цель деятельности всех банков состоит в извлечении прибыли, то все банки и получили приставку «коммерческие». Некоммерческими называются компании, союзы, ассоциации, которые не ставят перед собой цель получения прибыли.

Учредителями коммерческих банков становятся, как правило, крупные предприятия, объединения, организации, имеющие устойчивое финансовое положение. Для начала деятельности они создаются на паевой, либо акционерной основе.

Коммерческие банки различаются:

по размеру;

по принадлежности уставного капитала и способу его формирования;

по видам совершаемых операций;

по территориальной сфере деятельности: республиканские, региональные, муниципальные;

по отраслевой специализации (взаимодействие с определённой отраслью).

по составу участников (акционеров), то есть владельцев банка.

Рис. 1.1. Способы классификации коммерческих банков

В зависимости от специализации коммерческие банки могут быть универсальными и специализированными. На финансовом рынке специализированными являются такие банки, как инвестиционные и ипотечные, банки развития, внешэкономбанки. К этим видам банков можно отнести Московский банк реконструкции и развития, Санкт-Петербургский банк реконструкции и развития. Вид банка определяется выданной Центробанком России лицензией. В отдельных случаях специализация зависит от состава клиентов. Можно выделить такие отраслевые банки, как «Энергомашбанк» (Санкт-Петербург, «Газпром» (Москва), «Нефтехимбанк» (Москва), «Металлинвестбанк» (Москва) и др.

Крупные банки могут создавать свои филиалы и представительства на территории Российской Федерации, которые учреждаются в общем порядке. Об открытии филиалов или представительств кредитная организация уведомляет Банк России. Она обязана сообщить почтовый адрес филиала (представительства), его полномочия, функции, сведения о руководителях, о масштабах планируемых операций, предоставить оттиски печати и подписи руководителей. За открытие филиалов кредитная организация уплачивает сбор в размере 1000-кратного минимального размера оплаты труда; сбор поступает в доход федерального бюджета.

Коммерческие банки находятся в сфере экономического воздействия Центробанка, который выдаёт лицензии на их открытие, устанавливает минимальные размеры уставного фонда, обязательных резервов, нормативы предельных отношений между собственными и привлечёнными активами, нормативы ликвидности наличных ресурсов.

Самый большой банк в Российской Федерации - это Сбербанк России. По состоянию на 13 сентября 2012 года 60,25% акций Сбербанка РФ принадлежит Банку России, а остальные 39,75% акций находятся в публичном обращении. Таким образом, Сбербанк России имеет особенное положение среди всех российских банков: он более чем на половину принадлежит контролирующему органу в банковской системе - Банку России. При этом Сбербанк - это своеобразный Гулливер в стране лилипутов: на его долю приходится более четверти всего размера банковской системы РФ.

Государственные банки России - это коммерческие банки, которые находятся полностью или преимущественно в собственности государства. Помимо Сбербанка, это Россельхозбанк, 100% акций которого принадлежат Российской Федерации в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом (Росимущество), и ОАО Банк ВТБ, 75,4978% акций которого принадлежит Российской Федерации в лице того же Росимущества. В России функционирует ещё один государственный банк, уникальный в своем роде: он не имеет банковской лицензии и функционирует на основании закона № 82-ФЗ - это государственная корпорация Внешэкономбанк. Внешэкономбанк в свою очередь учредил дочерний банк со 100% владением акциями - Открытое акционерное общество «Российский Банк поддержки малого и среднего предпринимательства» (ОАО «МСП Банк»).

В настоящее время Внешэкономбанк также владеет 100% акций Государственного специализированного Российского экспортно-импортного банка (ЗАО РОСЭКСИМБАНК). В 2008 году Внешэкономбанк осуществлял санацию ОАО АКБ «Связь-банк» и ЗАО КБ «Глобэкс», испытывающих серьезные трудности, в результате чего Внешэкономбанк на сегодняшний день владеет более 99% акций каждого из этих двух банков. Существенную долю государства имеет в своем капитале и Газпромбанк (через ОАО «Газпром», Внешэкономбанк и НПФ «ГАЗФОНД»).

Крупнейшие российские банки уже несколько лет стабильно представлены следующими коммерческими банками: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Банк Москвы, ВТБ 24, Альфа-Банк, Юникредит Банк, Росбанк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк, НОМОС-Банк, Транскредитбанк, Уралсиб, МДМ Банк, Банк Санкт-Петербург, Ситибанк, Ак Барс. Среди крупных банков России можно выделить также Связь-Банк, Нордеа-Банк, Ханты-Мансийский банк, Русский Стандарт, Московский Кредитный Банк. На топ-10 банков России приходится 60% всех активов российской банковской системы, а на топ-20 банков - 70% от размера банковской системы. По состоянию на 12 сентября 2012 года в России действует 901 коммерческий банк. Таким образом, на оставшиеся банки приходится лишь 30% банковской системы РФ.

Иностранные банки в России имеют возможность работать только через создание юридического лица по законодательству РФ и получение банковской лицензии у Центрального банка, или же путем покупки (доли участия в уставном капитале) действующего в России банка.

Полный список действующих коммерческих банков в России по состоянию на начало 2013 года содержится в Приложении А (перечень банков России выстроен по алфавиту). Банки активно представлены в Интернете, почти все банки в РФ имеют официальные сайты, а некоторые банки - по несколько сайтов одновременно. Тем не менее, 41 российский банк не имеет собственного ресурса в Интернете. Российские банки часто имеют схожие наименования, при этом самое популярное слово для включения его в название банка - «кредит», «кредитный» и образованные на их основе слова: таких коммерческих банков в России 50. Несколько отстают по количеству банки, которые имеют в своем наименовании «инвестиционный» или «инвест» (48 банков). 44 коммерческих банка используют в своем названии слово «промышленный» или сокращение «пром», 29 банков - слова «финансовый», «финанс» и 20 банков имеют в названии слово «капитал».

коммерческих банка (32,4%) функционируют в форме Общества с ограниченной ответственностью, остальные банки выбрали наиболее подходящую организационно-правовую форму в виде акционерного общества.

российских банков (то есть более 50%) зарегистрированы в Москве, более того, многие региональные банки имеют в Москве свои филиалы. Самый полный перечень банковских операций могут совершать 152 банка (около 17%), именно столько коммерческих банков имеет Генеральную лицензию на совершение банковских операций вместе с Лицензией на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Похожий объем операций могут совершать банки, у которых имеется Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте и Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов: таких банков в банковской системе РФ насчитывается 50. Самую узкую лицензию имеют 12 банков - такие банки могут совершать операции только в рублях и не имеют право привлечения денежных средств физических лиц. Право на работу с драгметаллами имеют 208 банков.

Коммерческие банки в своей деятельности не однородны, их можно сгруппировать по характеру экономической деятельности:

Эмиссионные - это банк, который осуществляет выпуск денежных банкнот и знаков. Он является регулятором и центром и банковской системы. Сегодня ЦБ выступает в роли эмиссионного банка. коммерческие банки с присущими им видами деятельности. специализированные банковские учреждения (сберегательные, инвестиционные, ипотечные, и пр.) могут исполнять операции по выдаче ссуд какого-либо определенного вида деятельности, например внешнеэкономического.

В свое деятельности коммерческие банки опирается на принципы:

получение прибыли. Банк - это коммерческое предприятие, в основании которого заложено получение прибыли (разница складывается между процентами по кредитам и вкладам);

принцип спекулятивности - банк покупает ресурсы дешевле, чем впоследствии их продает, поэтому по вкладам проценты всегда будут ниже, нежели по ссудам, а курс продажи валюты выше, чем курс ее покупки, также и с ценными бумагами: курс продажи ценной бумаги выше курса ее покупки;

эффективная отдача всех ресурсов - кроме своих основных операций коммерческий банк (кредитование и привлечение денег), старается повысить прибыль за счет выполнения дополнительных операций для максимального увеличения прибыли. В данном случае банк вправе заключить договор с организациями на исполнение каких-либо работ, допустим, ведение факторинговых операций (бух. учета организации), что даст дополнительную прибыль. - принцип «все для клиента» - чем шире клиентская база обслуживания, тем больше банк сможет разместить денежных средств, соответственно и получить больше прибыли, поэтому регулярно проводит рекламу по привлечению клиентов.

принцип взаимной заинтересованности с партнерами - банки, как коммерческие структуры между собой поддерживают взаимовыгодные отношения, это позволяет уменьшить издержки и увеличить финансовую устойчивость. Примером служит межбанковское кредитование, создание клиентских баз кредитоспособности и внедрение кредитных историй клиентов.

Кредитные банки могут предоставлять своим клиентам ряд услуг:

-выдача кредитов населению (потребительские займы, жилищные кредиты, автокредиты), организациям и индивидуальным предпринимателям;

-осуществление операций по депозитам и вкладам физлиц и юрлиц;

-банковские операции с валютными средствами;

-ведение операций с драгоценными камнями и металлами, а также с ценными бумагами;

-изъятие и обмен испорченных денежных банкнот на новые;

-покупка и продажа валюты иностранных государств;

-операции по оформлению лизинговых сделок;

-и др.

Коммерческие операции банков выражаются:

в посредничестве при предоставлении кредитных ресурсов хозяйствующим субъектам;

в осуществлении посредничества в платежах, в расчётах между хозяйствующими субъектами;

в связи с формированием фондового рынка участвуют в операциях с ценными бумагами, им разрешается эмиссия ценных бумаг;

располагая обширной экономической информацией, коммерческие банки консультируют клиентов по стратегии эффективного финансового развития;

осуществляют покупку и выдачу ссуд под векселя.

-ознакомиться со всеми возможными способами кредитования в данном регионе;

-проанализировать финансовое состояние клиента, его потребности и возможности;

-выбрать оптимальный комплекс финансирования. источников финансирования может быть несколько;

-подготовить пакет документов, необходимых для получения инвестиций и представить его инвесторам.

Очевидно, что услуги консультантов в этом случае помогут сэкономить массу времени, и в конечном итоге, денег.

Функции траст-отделов коммерческих банков включают в себя три большие группы операций:

распоряжение наследством клиентов по завещанию;

выполнение операций по доверенности и в связи с опекой;

агентские услуги.

-кассовая наличность (все имеющиеся на счетах банковского учреждения денежные средства);

-банковские ссуды (обязательства, которые имеют перед банком те его клиенты, которым были выданы ссуды на тех или иных условиях - то есть потенциальные деньги, права на которые принадлежат банку, но в данный момент не имеют конкретного наличного выражения);

-инвестиции (чаще всего инвестиции осуществляются в ценные бумаги частных и государственных компаний, а также в государственные ценные бумаги);

-недвижимость.

-образование собственного капитала банка путем первичной эмиссии (выпуска) ценных бумаг;

-прием депозитов (банковских вкладов) от физических и юридических лиц;

-отчисления от прибыли банка на увеличение собственного капитала и фондов;

-получение кредитов от других банковских учреждений и иных кредитных структур, в том числе и государственных.

Основные статьи доходов коммерческих банков - это:

-проценты за кредит;

-дивиденды по паям и акциям;

-комиссионные платежи и пр.

коммерческий банк кредитный трастовый

Заключение

На основании приведённого материала можно сделать следующие выводы.

Коммерческий банк - это негосударственная организация, основной функцией которой является удовлетворение потребностей юридических и физических лиц страны с целью получения собственной выгоды.

Перспективными направлениями развития банковской системы в России с учётом опыта западных стран могут быть: универсализация банковской деятельности, упрощение её двухуровневой организационной структуры, централизация сети, создание интегрированной автоматизированной системы управления банковскими операциями.

Преодоление негативных процессов в экономике в значительной степени должно будет определяться мерами разрешения современного банковского кризиса. При этом особое значение приобретают безотлагательные действия, направленные на формирование жизнеспособных банковских институтов, восстановление доверия к отечественной и мировой банковской системе и привлечение на этой основе сбережений населения.

Активная деятельность коммерческих банков в нашей стране расширяется, они все больше начинают выполнять новые для себя функции, перенимая в основном опыт крупных зарубежных банков.

При выполнении курсовой работы было рассмотрено место коммерческих банков в современной банковской системе; перечислены существующие виды коммерческих банков; изучены направления деятельности коммерческих банков.

Таким образом, были выполнены все поставленные задачи и в результате их выполнения исследованы виды и направления деятельности коммерческих банков, в чём и состояла цель курсовой работы.

Глоссарий

Консалтинг - консультирование производителей, продавцов, покупателей в сфере технологической, технической, экспертной деятельности.

Лизинг - вид инвестиционной деятельности по приобретению имущества и передаче его на основании договора лизинга физическим или юридическим лицам за плату, на срок и на определенных условиях, с правом выкупа имущества лизингополучателем

Лизинговые платежи - суммы платежей лизингодателю от лизингополучателя за владение и пользование имуществом, предоставленным/полученным по договору лизинга

Платежеспособность - способность (наличие возможности) и готовность (наличие желания) юридического или физического лица своевременно и в полном объеме погашать свои денежные обязательства (долги)

Расчеты - процесс определения размеров обязательства (долга) покупателя перед продавцом или размеров взаимных обязательств сторон сделки (сделок), включая урегулирование претензий, возникающих в ходе такого процесса

Факторинговые операции - покупка банком счетов-фактур поставщика на отгруженную продукцию и получение права требования платежа с покупателя продукции

Чек - ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку заплатить указанную в нем сумму предъявителю чека (чекодержателю)

Эмиссия ценных бумаг - установленная законом последовательность действий эмитента, размещающего эмиссионные ценные бумаги

Список использованных источников

Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» с изменениями и дополнениями. - М.: Норма, 2012

Федеральный закон от 17.05.2007 г. № 82-ФЗ «О банке развития» - М.: Норма, 2008

Абрамова Т. М. Бизнес и банки. - Ростов-н/Д.: Феникс, 2010

Горбачев Н. И. Факторы устойчивого развития регионов России. - СПб.: Питер, 2009

Градов А. П. Экономическая стратегия фирмы. - СПб.: Специальная литература, 2008

Дорофеева А. Банки собрали урожай депозитов // Коммерсантъ, № 20 (3837) от 08.02.2008

Канаев А. В. Банковская деятельность в сфере теории финансового посредничества: традиции и инновации // Вестник СПбГУ, 2009, № 3

Каурова Н. Н. Тенденции и перспективы развития коммерческих банков в России // Банковский ритейл, 2009, № 2

Кравцова Г. И., Василенко Н. К., Козлова И. К. Организация деятельности коммерческого банка. - М.: Финстатинформ, 2009

Милюков А. И. Банковская система России: качество банковской деятельности и управления // Деньги и кредит, № 5, 2010

Молчанов А. В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. - М.: Финансы и статистика, 2013

Носко А. П. Активные операции коммерческих банков. - М.: Консалтбанкир, 2009

Солнцев О. М. Источники роста кредитных ресурсов // Эксперт, 2012, № 38

Спицын И. О., Спицын Я. О. Маркетинг в банке. - СПб.: Северо-Запад, 2012

Тавасиев А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией. - М.: Дашков и К°, 2011

Усоскин В. М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. - М.: Инфра-М, 2008

Уткин Э. А. Банковское дело в России. - М.: Дело и сервис, 2011

Фетисов Г.Г. Оценка финансовой устойчивости коммерческого банка // Бухгалтерия и банки, 2004, № 10

Хамитов К.И. Становление современной банковской системы России. // Вопросы экономических наук, 2010, № 4

Похожие работы на - Коммерческие банки, их виды и основные направления деятельности

Современные словари определяют БАНК как «социальный институт экономической жизни, финансовое предприятие, которое сосредотачивает денежные средства (вклады) и предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд) за определённую плату (процент) на принципах возвратности, срочности (под материальные ценности, ценные бумаги, векселя). Банк осуществляет посреднические функции во взаимных платежах и взаиморасчётах между предприятиями, учреждениями и отдельными лицами; регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег, операции с ценными бумагами.

Главным в сущности большинства коммерческих банков на сегодняшний день, их основой, можно считать организацию денежно -кредитного процесса и высококачественное обслуживание населения.

Каждый банк, осуществляя свою деятельность, ставит перед собой определённые цели. Основными из них являются:

- обеспечение надёжной защиты денег клиентов;
- качественное обслуживание всех клиентов;
- развитие банковских услуг для физических и юридических лиц. Широко известно предположение о том, что движущим мотивом

деятельности банка является получение прибыли. Всё это, правда, относилось к деятельности капиталистического банка, однако совсем недавно мы смогли перешагнуть через одну из своих догм, наконец - то после долгих лет пришли к осознанию одного из существенных моментов банковской деятельности. Показатель прибыли официально стал главным показателем деятельности банка, неизбежно, таким образом, мы встали на путь возрождения банка как такового. Доходность, прибыльность - это то, без чего любой банк не может существовать, без чего теряется смысл его экономического обслуживания.

Предпосылкой реализации целей банковской деятельности является безопасность. При прочих равных условиях прибыль банка тем выше, чем выше безопасность банка и меньше риск. И тем не менее банк - это рисковое предприятие. Недаром говорят, что коммерческий банк - это риск, затем период ожидания, а вслед за ним прибыль или убыток. В мире уже не осталось стопроцентных гарантий, как бы каждый не страховал себя от потерь, полностью избежать убытков невозможно. Но особенность банковской деятельности состоит в том, что банк как экономическое предприятие может рисковать своим капиталом, своей прибылью, но не капиталом клиента, его прибылью. От неудачной (или неумелой) коммерции может пострадать банк, но никогда не должен страдать клиент, ради которого, собственно, и существует кредитное учреждение.

Большинство коммерческих банков осуществляет свою деятельность по принципу: всё для клиента. Это означает, что банк несёт полную ответственность за клиента, обеспечивает его прибыль. Всё должно быть в согласии: прежде всего прибыль клиента, а затем прибыль банка; однако, и то, что прибыль клиента - это не единственная цель, а основа для получения банковской прибыли. Обеспечивая прибыль клиенту, банк реализует и свой собственный интерес. Как говорится, «и волки сыты, и овцы целы».

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему. Казахстанские банки накопили немалый опыт в непростых условиях рыночной экономики. Рынок банковских услуг, который в конце восьмидесятых - начале девяностых был «рынком для банков», в очень короткий период 1996-1998 гг. превратился в «рынок для клиентов» и перевел банковский бизнес из ряда сверхдоходного и малорискового предприятия с нормой прибыли в 200-300% в непростое и иногда опасное занятие. Именно с середины девяностых годов в банковскую практику постепенно внедряется практически весь арсенал средств борьбы за клиента. Известно, что ведущие коммерческие банки Казахстана стремятся выполнять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам.

К сожалению, в условиях перехода к рыночной экономике банки зачастую понимали цель прибыльного хозяйствования как цель, обеспечивающую исключительно их собственный экономический интерес. Прибыль банка становилась как бы на первое место в деятельности кредитного учреждения. Эффект достигался прямолинейным путём: получить с клиента как можно более высокую плату. Сейчас же общая политика любого банка второго уровня в сфере работы с клиентами сводится к предоставлению максимума услуг на приемлемых для клиента условиях. На сегодняшний день конкуренция между банками второго уровня достигла огромных размеров, поэтому каждый банк стремиться привлечь как можно больше клиентов, предлагая им все возможные виды операций. Именно этот фактор считается на сегодняшний день наиболее важным, именно на клиентов опирается банк.

Рассмотрим основные виды деятельности, присущие большинству коммерческих банков. Сюда относятся следующие виды операций:

- приём депозитов физических лиц;
- приём депозитов юридических лиц;
- открытие и ведение корреспондентских и иных счетов банков и небанковских финансовых учреждений;
- кассовые операции: приём, пересчёт, размен, обмен, упаковка и хранение банкнот и монет, продажа банкнот и монет с получением безналичного эквивалента;
- переводные операции;
- ссудные операции: предоставление физическим и юридическим лицам краткосрочных и долгосрочных кредитов на условиях возвратности, платности и срочности;
- финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств;
- учётные операции: учёт (дисконт) векселей и иных долговых обязательств юридических и физических лиц;
- доверительные (трастовые) операции: управление имуществом, другого рода активами и выполнение иных услуг в интересах и по поручению клиентов на правах доверенного лица в Республике Казахстан и за рубежом;
- клиринговые операции: осуществление расчётов между хозяйствующими субъектами путём зачёта взаимных требований;
- факторинговые операции: приобретение прав требования платежа с покупателя товаров (работ, услуг) с принятием риска неплатежа;
- форфейтинговые операции: оплата долгового обязательства покупателя товаров (работ, услуг) путём покупки векселя без оборота на продавца;
- сейфовые операции: услуги по хранению ценных бумаг, документов и ценностей клиентов, включая сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещений;
- гарантийные операции: выдача поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме, в целях получения дохода;
- лизинговые операции: предоставление имущества по договору имущественного займа с сохранением права собственности наймодателя на сдаваемое в наем имущество на весь срок действия договора лизинга;
- эмиссия собственных ценных бумаг;
- эмиссия, приём на инкассо, покупка, продажа, акцепт, оплата и подтверждение собственных чеков и иных платёжных документов (финансовых инструментов);
- приём на инкассо и в залог, покупка, продажа, акцепт, оплата, подтверждение и иные посреднические операции с ценными бумагами и платёжными документами (финансовыми инструментами) эмитентов - резидентов и нерезидентов Республики Казахстан;
- инкассация и пересылка банкнот, монет, ценностей;
- операции с драгоценными металлами, нумизматические операции;
- купля - продажа иностранной валюты;
- купля - продажа безналичной иностранной валюты от своего имени, а также за счёт и по поручению клиентов;
- покупка и продажа иностранной валюты на зарубежных финансовых рынках;
- инвестиционные операции на территории Республики Казахстан и за её пределами;
- осуществление функций депозитария и регистратора ценных бумаг;
-оказание консультационных услуг, связанных с банковской деятельностью и работой на финансовых рынках.

Банковские операции, можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. Специфическими операциями является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. Как отмечает М.М.Агарков, функции банка состоят из:

-образования средств (депозитные операции);
- предоставления кредита (кредитные операции)
-содействию платежному обороту (расчетно-кассовые операции).

Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады на определенный срок (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. В последующем сохранность денежных средств стала перерастать в сохранность от обесценения. Люди стали помещать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценения, инфляции. За помещение денег на депозит клиенты банка получают вознаграждение (интерес).

Кредитная операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода.

Одной из основных направлений деятельности банка является содействие платежному обороту. К операциям по содействию платежному обороту относятся операции, по которым банк принимает на себя выполнение различных платежных операций: оплата чеков, совершение переводов и т.д. Благодаря этим операциям, банки превращаются как бы во всеобщих кассиров. В настоящее время во всем мире в том числе и в Казахстане, такая функция банков как содействие платежному обороту претерпевает существенное, качественное изменение вследствие стремительного развития средств компьютерной и телекоммуникационной связи, что характеризуется ускорением прохождения платежей и переводов денег.

Рассмотренные три типа банковских операций называют традиционными банковскими операциями. Оттенок традиционности они приобретают, прежде всего, в том смысле, что исторически, на протяжении длительного времени переходят как наследие от одного поколения банков к другому. Можно сказать, что эти операции являются самыми древними: их выполняли "старые" банкирские дома, выполняют и современные большие и малые банки. Оттенок традиционности данные операции приобретают и в том смысле, что создают условия сохранения статуса банка. Банками являются не вообще те или иные предприятия или организации, которые принимают вклады, выдают кредиты, или совершают расчеты между различными юридическими и физическими лицами. На практике довольно часто можно встретить фонды, которые принимают вклады на определенный срок и под определенный процент, но от этого они не становятся банками. Известно, например, что кредиты могут предоставляться также торговыми организациями, вообще всеми субъектами, у которых есть свободные денежные средства, но от этого они также не превращаются в банки, а сохраняют свой основной статус (положение). Почта проводит платежи по поручению клиента, но, не смотря на расчетные операции, которые она выполняет, остается почтой, а не превращается в банк. Промежуточное положение между традиционными и нетрадиционными операциями занимают дополнительные операции. В их состав входят:

-валютные, валютообменные операции;
- операции с ценными бумагами;
- операции с золотом, драгоценными металлами и слитками.

В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги. Их достаточно много, в том числе:

-посреднические услуги,
-услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги);
-предоставление гарантий и поручительств;
-доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента);
-бухгалтерская помощь предприятиям;
-представление клиентских интересов в судебных органах;
-услуги по предоставлению сейфов.

Эволюция стандартного набора банковских операций такова, что постепенно под влиянием многих факторов (не только конкуренции, но и освоения новой технологии, изобретения нового банковского продукта и др.) на рынке происходит как рост их объема, так и расширение их состава. Особенно это заметно в работе коммерческих банков. Еще несколько лет тому назад отечественные банки не работали с сертификатами, векселями, кредитными карточками, в их профессиональном лексиконе не употреблялись такие понятия, как факторинг, лизинг, опцион, банкомат и др. И это понятно, так как банки работали в условиям централизованной распределительной системы, когда ряд услуг был просто не нужен. Рынок предъявил новые требования к работе: банки оказались вынужденными осваивать новейшие операции, в которых заинтересован их клиент. Нельзя не учитывать и того, что банки еще не обладают необходимыми знаниями о новейших услугах, им еще предстоит обучить свой персонал технике их предоставления. Постепенно, однако, новейшие технологии, новые операции становятся достоянием банков. Кроме традиционных банковских операций они начинают предоставлять более широкий набор своих услуг. В целом можно сказать, что в банковском секторе экономики наметилась тенденция к универсальной деятельности.

Следует отметить, что все виды банковской деятельности осуществляются при наличии соответствующих лицензий Национального Банка Республики Казахстан и в соответствии с ними. Банк вправе осуществлять банковские операции, как в национальной, так и в иностранной валюте.

Все посреднические операции на рынке ценных бумаг при наличии лицензии уполномоченного лицензиара, эмиссия собственных ценных бумаг в форме акций и облигаций осуществляются Банком с согласия Национального Банка Республики Казахстан.

Помимо банковских операций, Банк вправе осуществлять любые иные виды деятельности, не запрещённые действующим законодательством.

Рассматривая деятельность банка, нужно отметить, что банк гарантирует тайну по операциям и депозитам своих депозиторов, клиентов и корреспондентов, а также тайну имущества, находящегося в банке на хранении.

Банковская тайна может быть раскрыта только владельцу счёта(имущества), любому третьему лицу на основании письменного согласия владельца счёта(имущества) данного в момент его личного присутствия в банке.

В целях обеспечения финансовой устойчивости банков, защиты интересов их депозиторов, а также поддержания стабильности денежно-кредитной системы Республики Казахстан Национальный банк осуществляет регулирование деятельности банков, эти функции осуществляет АФН (Агентство по регулированию и финансовому надзору) в том числе путём:

1. установления пруденциальных нормативов и других обязательных к соблюдению банками норм и лимитов, включая нормы резервных требований;
2. издания обязательных к исполнению банками инструкций и других нормативных актов;
3. инспектирования деятельности банков;
4. выдачи рекомендаций по оздоровлению финансового положения банка;
5. применения к банкам ограниченных мер воздействия;
6. наложения санкций на банки.

Проверка деятельности коммерческого банка иными органами, организациями осуществляется ими в пределах их компетенции в соответствии с действующим законодательством.

Внутрибанковский контроль осуществляется ревизионными структурными подразделениями банка.

Виды банковской деятельности:

1.Прием и хранение вкладов.

2.Кредитование.

3.Расчетное обслуживание - это посредничество в платежах по товарным поставкам, по заработной плате, налогам, пошлинами между предпринимателями, населением и государством.

4.Учет векселей (дисконтирование) - банк скупает векселя с еще не наступившим сроком погашения, удерживая при этом учетный процент (дисконт) в свою пользу (позднее, при наступлении срока платежа он предъявляет их векселедателям к оплате).

5.Информационно-консультационные услуги.

6.Торгово-комиссионная деятельность - охватывает торговлю золотом, операции с ценными бумагами, размещение займов, обмен валют, услуги, связанные с лизингом, факторингом (факторные операции, например, посреднические услуги по перепродаже права на взыскание долгов, самовзыскание денег с должников) и т.д.

7.Доверительные операции (или трастовые) - это управление чьей-либо собственностью (землей, ценными бумагами и пр.) по доверенности.

Банки осуществляют пассивные и активные операции. С помощью пассивных операций банк мобилизует ресурсы. С помощью активных - осуществляет их размещение.

Ресурсы банка формируются за счет собственных и привлеченных средств. К собственным средствам относятся акционерный и резервный капитал, а также нераспределенная прибыль. Основная часть ресурсов банка привлекается в виде вкладов (депозитов), а также контокоррентных и корреспондентских счетов.

Депозиты есть все срочные и бессрочные вклады клиентов банка, кроме сберегательных. Депозиты бывают двух видов - счета до востребования и срочные счета. Вклады до востребования - это средства на текущих счетах. Они могут быть востребованы в любой момент. Это же относится и к контокоррентным счетам. Контокоррент - единый счет, на котором учитываются все операции банка с клиентом. Основные операции по контокорренту - ссудные. Вклады до востребования в основном предназначены для текущих расчетов. Открыв этот счет, клиент передает банку техническое ведение своих платежных операций. С депозитного счета клиент может снять только собственный вклад. Контокоррентный счет дает возможность клиенту также пользоваться кредитом, который банк ему предоставляет.

Срочные вклады в отличие от текущих вносятся на более длительные сроки и по ним выплачивается более высокий процент.

Сберегательные вклады в отличие от срочных не имеют строго обусловленного срока. Их особенностью является свидетельство о наличии вклада - сберкнижка.

Функции специализированных кредитно-финансовых учреждений:

Инвестиционные банки занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т.е. проводят операции по выпуску и размещению ценных бумаг;

Сберегательные учреждения аккумулируют сбережения населения и вкладывают денежный капитал в основном в финансирование коммерческого и жилищного строительства:

Страховые компании занимаются страхованием жизни, имущества и ответственности, аккумулируют денежные сбережения населения для долгосрочного финансирования экономики;

Пенсионные фонды формируют страховой фонд экономики, вкладывают свои накопленные денежные резервы в облигации и акции частных компаний и ценные бумаги государства, осуществляя таким образом финансирование экономики и государства.

Кредитные операции можно классифицировать по ряду признаков.

По срокам, на которые предоставляется кредит, он подразделяется на краткосрочный, среднесрочный, долгосрочный и онкольные ссуды. Последние погашаются по требованию клиента.

В зависимости от обеспечения ссуды бывают бланковые (без обеспечения) и обеспеченные. Последние бывают вексельными, под товары, под ценные бумаги.

По характеру погашения ссуды делятся на погашаемые в рассрочку и погашаемые единовременно.

В зависимости от размеров кредит делится на мелкий, средний и крупный.

Денежно-кредитная политика представляет собой комплекс взаимосвязанных мероприятий, предпринимаемых центральным банком в целях регулирования совокупного спроса путем воздействия на денежное обращение.

Инструменты кредитно-денежной политики:

1. Ограничение роста кредитных вложений. Центральный банк ограничивает рост кредитных вложений, производимых коммерческими банками путем установления для них процентной нормы повышения сумм, проходящих через кредитные операции в течение определенного времени.

2. Учетная (дисконтная) политика и ломбардная политика. При их применении центральный банк выступает в качестве основного кредитора всех других банков. Кредиты он выдает при условии переучета векселей (дисконтная политика), обращающихся к нему банков или под залог их ценных бумаг (ломбардная политика). Ставку, определяемую центральным банком по таким кредитам, называют официальной учетной (дисконтной или ломбардной) ставкой. Изменяя учетную ставку, центральный банк воздействует на совокупный спрос и совокупное предложение.

3. Операции на открытом рынке - покупка или продажа цен тральным банком казначейских ценных бумаг на открытом рынке в целях вливания резервов в кредитную систему государства или изъятия их оттуда.

4. Политика минимальных резервов. Минимальные резервы- определенные денежные суммы, которые коммерческим банкам предписывается держать на счетах центрального банка. Центральный банк, повышая величину обязательного резерва, сдерживает деловую активность коммерческих банков, понижая - стимулирует ее.

5. Добровольные соглашения. Заключаются между центральным и коммерческими банками, которые добровольно ставят свою деятельность в определенные рамки за определенную информацию.

Для усвоения материала лекции необходимо обратить особое внимание на составляющие экономической политики, ее содержание, основные приоритеты развития.

Денежная система - форма организации денежного обращения в каждой стране. Социальная политика- согласованная деятельность экономических субъектов, направленная на обеспечение благоприятных условий жизни и труда членов общества. Основным субъектом, координирующим эту деятельность, является государство. Мировое хозяйство - система национальных хозяйств, связанных между собой международным разделением труда, торгово-экономическими, финансовыми, научно-техническими, политическими и другими международными отношениями.

Данное хозяйство включает в себя как развитые, так и развивающиеся страны. Формирование мирового хозяйства началось одновременно с возникновением товарного обмена

Еще по теме 2. Виды банковской деятельности::

1.. Принципы, определяющие конституционный статус субъектов банковской деятельности
Вопрос 2 Правовые основы деятельности банков в РФ (Законы “О банках и банковской деятельности”, “О Центральном банке РФ (Банке России)”)