Кому переходят долги после смерти должника. Особенности наследования кредитных обязательств после смерти заемщика

Как известно, люди часто прибегают к оформлению кредита. Однако мало кто знает, как действовать в том случае, если заемщик умер, не погасив долг. Смерть заемщика для его семьи является трагедией, но жизнь продолжает идти своим чередом, а долги вместе с усопшим не исчезают.

кто платит кредит после смерти заемщика (должника)?

На основании ст. 478 ГК РФ со смертью должника обязательство прекращается, только если оно связано с его личностью неразрывным образом. Кто будет платить по договору кредита, для банка не имеет никакого значения. Обязательства по договору кредита не считаются неразрывно связанными с личностью заемщик, и со смертью должника не прекращаются. За исключением одного случая: если Вы отказались от принятия наследства.

Итак, разберемся, что происходит с долгами по договору кредита после смерти заемщика.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. В связи с этим в состав наследства включаются и долги наследодателя в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества. Т.е. ответственность наследников по долгам наследодателя ограничена величиной перешедшего к ним наследства. Требовать погашения долгов сверх стоимости унаследованного имущества кредитная организация не вправе.

Исходя из Положений Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения.

В силу п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Если в наследство вступило несколько наследников, и часть из них оплачивала задолженность в пределах стоимости перешедшего к ним наследства, а другая нет, что повлекло к образованию задолженности, банк в дальнейшем вправе требовать исполнения обязательств и со всех наследников, и с любого из них. Таким образом, в случае предъявления иска банк может привлечь исполнявших обязательство по оплате кредита наследников в качестве соответчиков. Это обусловлено тем, что на основании ст. 323 ГК РФ кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Кроме того, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части. При этом исполнявший обязательства наследник может потом предъявить требования к остальным должникам в равных долях за вычетом доли, падающей на него.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

Таким образом, банк имеет право предъявлять требования по оплате кредита с момента открытия наследства, и соответственно с этого момента должен быть решен вопрос по поводу исполнения договора наследниками.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В связи с этим требовать досрочного погашения долгов кредитная организация не вправе, и может требовать лишь исполнения кредитного договора по оговоренным в договоре условиям. Однако нередко заемщик до своей смерти неоднократно допускает нарушения по договору кредита, например, просрочку по оплате, и банк обращается в суд, в том числе после смерти заемщика, и взыскивает долг вместе с начисленными пенями и штрафами к моменту смерти заемщика, но уже с наследников.

Положительным моментом будет являться, если при заключении кредитного договора наследодатель заключал договор страхования на случай смерти, тогда в счет долга взыскивается страховая выплата, и если страховая выплата полностью не покрывает сумму кредита, оставшееся должны будут уплатить наследники. Вместе с тем, страховщики очень часто не признают смерть гражданина по тем или иным причинам страховым случаем и как следствие отказывают в страховой выплате, а то и вовсе оспаривают действительность договора в связи с указанием наследодателем заведомо ложных сведений. Как правило, смерть не признается страховым случаем, если заемщик совершил самоубийство, погиб на войне или в местах лишения свободы, все эти случаи оговариваются в самом договоре. В остальных случаях действия страховых компаний могут быть успешно оспорены в суде.

При этом нередко наследникам приходится сталкиваться с такой ситуацией, когда банк предъявляет требования не только по внесению оплаты за кредит, но и взыскивает пени и штрафы за ее просрочку, причем они могут быть начислены как до смерти наследодателя, так и после.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с Письмом Минфина РФ от 01.02.2010 г. № 03-03-06/2/22 обязательство, вытекающее из кредитного договора между банком и заемщиком - физическим лицом, прекращается смертью заемщика и, как следствие, в налоговом учете банка прекращается начисление процентов по данному кредитному договору, за исключением случаев, когда обязательство передается наследникам в порядке правопреемства.

вправе ли банк требовать уплаты штрафов и пеней с наследников?

Согласно п. 61 Постановления Пленума ВС РФ «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Как правило, на практике положения о неначислении процентов с момента открытия наследства и до принятия наследства распространяются и на пени и штрафы, предусмотренные договором, если судом не будет установлена вина наследников в просрочке. Кроме того, они могут быть уменьшены по решению суда на основании ст. 333 ГК РФ. И если банк предъявил Вам требования по оплате кредита вместе с начислением пеней и штрафов с момента открытия наследства (до его принятия), то Вы можете их оспорить в суде. Нередки случаи и когда кредитная организация идет навстречу наследникам в добровольном порядке.

Таким образом, наследник обязан вносить платежи по погашению кредита в сумме и сроках, обусловленных договором, тем самым возвратив кредитору полученную наследодателем в кредит денежную сумму, но в пределах перешедшего к наследнику имущества. В противном случае, кредитор имеет право обратиться в суд и взыскать с наследника долги в принудительном порядке.

Кроме того, необходимо помнить, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, их неисполнение может повлечь к расторжению договора и взысканию денежных средств через суд, в том числе за счет заложенного имущества, например, при ипотеке. Однако если Вы не знали о существовании кредита, требования об оплате Вам со стороны банка не предъявлялись, это может быть учтено судом в Вашу пользу при вынесении решения.

Вместе с тем, лучше всего сразу начать добросовестно исполнять обязательства по договору, как только Вы узнали о наличии кредита, в том числе если банк сам предъявил требования по его оплате. В противном случае, исходя из судебной практики, если дело доходит до суда, то, как правило, кредитный долг взыскивается с наследников в судебном порядке.

Как уже указывалось выше, законом предусмотрен отказ от выплаты долгов умершего заемщика только в случае отказа от наследства, оформленного надлежащим образом в нотариальной форме. Порой это самый верный способ решения проблем, особенно если долги наследодателя значительно превышают стоимость наследуемого имущества.

В любом случае, если банк злоупотребляет правами, требует расторжения договора, обращения взыскания на заложенное имущество (например, ипотека) и другими способами пытается получить максимальную выгоду от смерти заемщика, бороться с этим можно и нужно. Наша компания готова помочь в борьбе с недобросовестными банками.

Большое количество граждан Российской Федерации имеют солидную долговую нагрузку. Это могут быть потребительские кредиты, ипотека, займы в микрофинансовых организациях. В случае смерти заемщика, наследники часто оказываются в сложной ситуации, когда помимо объектов движимого и недвижимого имущества они получают еще и долги умершего.

Как выплатить долги за кредит по наследству

В случае смерти родственник нередко оставляет наследникам не только наследство, но и долги, которые совершил при жизни. Если умерший взял потребительский кредит в банке, то банк будет взыскивать сумму долга с лиц, вступивших в право наследования. Кредит по наследству после смерти не может ухудшить финансовое получение наследников, поскольку кредиторы не смогут взыскать с наследников большую сумму, чем размер наследства.

Как это не тяжело для наследников, но вместе с правом на получение наследства они получают и долги за кредит по наследству . И данные долги придется выплачивать, действующее законодательство не оставляет иных вариантов для наследников. Единственное, на что банк не имеет права - это пересматривать условия кредитного договора и требовать досрочного погашения, поэтому если кредитная нагрузка не слишком высока, наследники могут без особых усилий погасить долг.

Довольно распространена ситуация, когда родственники не знают о существовании долгов по кредитам, и они узнают о том, что кредит передается по наследству , когда банк насчитал достаточно большую сумму штрафов и пеней. Существует довольно много шансов оспорить размер штрафных санкций в суде, поскольку задержка выплат была произведена в связи с непредвиденными обязательствами. Кроме того, банк может сам снизить размер штрафных санкций в досудебном порядке, поскольку он заинтересован в возврате выданных денег, а не в разорении наследников умершего заемщика.

Отказ от наследства или выплаты по долгам

Основным вопросом, возникающим у наследников получившим кредит в наследство - что делать в данной ситуации. Если стоимость имущества, доставшегося от родственника значительно больше, чем сумма долговых обязательств - то разумно погасить все долги умершего. Реализация имущества позволит компенсировать все затраты. Нет экономического смысла выплачивать кредит после смерти заемщика, если нет наследства . Все претензии кредиторов ограничены стоимостью наследуемого имущества, поэтому если его стоимость равна нулю, банки ничего не смогут получить с родственников умершего.

Поэтому, перед принятием решения желательно оценить стоимость имущества и размеры долговых обязательств, после чего сделать выбор - платить по долгам или нет. Также существенным моментом является то, что наследники не обязаны немедленно продавать унаследованное имущество для погашения долга. Они обязаны выплачивать долг в соответствии с условиями кредитного договора, и продавать имущество или нет - они решают самостоятельно. Если объем долгов значительно выше стоимости имущества, то возможно стоит отказаться от вступления в наследство.

Как убрать риски для наследников

Если заемщик не желает создавать проблем своим родственникам, то есть варианты как не платить кредит в наследство . Самый очевидный - это застраховать свою жизнь на сумму, не меньше чем объем кредитных обязательств. Важно внимательно изучить договор со страховой компанией, чтобы минимизировать риск отказа в страховой выплате. В практике случаются случаи, когда страховая компания не спешит с выплатой банку, банк за это время насчитывает на сумму кредита внушительную сумму штрафов и пеней, и страховой суммы уже не хватает на покрытие долгового обязательства. В этом случае наследникам придется оплатить недостающую сумму.

Ответ на вопрос, передается ли кредит по наследству однозначен - при вступлении в наследство необходимо погасить долги покойного. Единственным исключением является вариант, когда заемщик привлек поручителей по кредиту, например коллег по работе. В этом случае банк будет требовать погасить кредит с поручителей, а не наследников. Поэтому, если заемщик не страховал свою жизнь и не привлекал поручителей, то наследник это тот, кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика .

Основные моменты перехода долговых обязательств

Не всегда можно однозначно ответить на вопрос, должны ли дети платить за кредит родителей . Например, если родители погибли и оставили завещание, где указывают своими наследниками третьих лиц, то дети не несут никакой ответственности по долгам родителей. Но при этом они лишаются всех прав на их имущество.

Если должник не оставил завещания, решить после смерти заемщика, кто должен платить кредит , должны родственники вступившие в наследование. Если их несколько, то долги распределяются между ними, как и имущество. В общем случае, решение - должны ли родственники выплачивать кредит за должника зависит от того, являются ли они его наследниками. Родственные связи ещё не означают, что банки имеют право требовать выплаты долга за непогашенный кредит.

Каждый имеет право выбора, поэтому ответ на вопрос, должен ли наследник выплачивать кредит , зависит от того, откажется наследник от наследства или нет. В случае отказа ни один кредитор не имеет права взыскивать средства с родственника, вне зависимости от степени родства.

В целом, ситуация когда умерший имеет достаточно большие кредитные обязательства не несет никакой опасности для его наследников. Если стоимость имущества, которое он оставил после себя не перекрывает размер долгов, то существует абсолютно прозрачная процедура отказа от наследства, после чего можно не опасаться притязаний судебных приставов и коллекторских агентств. Оптимальным вариантом для того, чтобы не создавать проблем родственникам является страхование жизни, но если покойный совершил самоубийство или скрыл факт хронической болезни от страховой компании, то в страховой выплате будет отказано.

В статье 1175 ГК РФ указано, что долги умершего гражданина, вместе с наследием, переходят к его правоприемникам. Таким образом, наследники получают не только автомобиль, квартиру или деньги, но и обязательства перед банком по непогашенным долгам. Небольшой корректив, в то кто должен платит кредит после смерти может внести кредитный договор. В зависимости от его условий, обязанность по погашению задолженности может упасть как на прямых наследников, так и на поручителя заемщика.

Кому переходит долг по кредиту после смерти наследодателя?

Согласно гражданскому кодексу для принятия имущества умершего в есть восемь очередей наследования:

1. Отец, мать, супруги, ребенок;

2. Бабушки и дедушки (по обеим родственным линиям), братья и сестры;

3. Браты и сестры родителей;

4. Прадедушки, родственники тети и дяди, прабабушки;

5. Близкие родственники племянников, сестры и братья со стороны дедушек, бабушек;

6. Дети родных по второй линии;

7. Неродные родители и дети;

8. Лица, которые были на содержании у умершего.

Как и в случае с принятием наследства, долговые обязательства переходят по очередности наследования. То есть, если лица первой линии отказались или не приняли наследство, оно переходит представителям следующей очереди.

Погашение кредита ложится на плечи всех совершеннолетних, дееспособных наследников. В случае принятия наследства ребенком, кредитные обязательства выполняют его родители или опекуны.

Важно: размер выплаты долгов умершего заемщика равен размеру принятого наследства. То есть, если вы принимаете ⅓ от всего наследства, то и размер долгового обязательства будет такой же.

Порядок действий банка после смерти заемщика.

Кредитная организация всегда желает полного возврата займа и получения прибыли в виде процентов. Когда заемщик жив, в идеале, он исправно вносит платежи, в случае его гибели — погашение суммы займа прекращается. Далее, согласно условиям кредитования, банк начисляет штрафы и пени, на сумму задолженности. Если должник не известил о наличии кредита, то его правопреемники могут и не знать о долгах. До момента извещения от банка, они не выплачивают обязательную сумму платежей и допускают просрочки по кредиту умершего.

Формально банк законно требует выплаты неустойки и штрафов за период просрочки. Он действует согласно СТ. 1113 и 1114 ГК РФ, где говорится, что обязательства по долгам начинаются с момента открытия наследства,то есть даты, когда умер наследодатель.

Важно. Согласно ст.1152 ГКРФ — наследство считается принятым в день его открытия, а именно дату смерти завещателя. Таким образом, не имеет значения когда нотариально наследники вступили в право наследования (на это дается 6 месяцев от даты смерти). Формально по всем обязательствам умершего они отвечают со дня его смерти.

Несмотря на то что банк имеет право взыскать погашения задолженности умершего в установленном договором порядке, есть аспекты, которые он по закону не может требовать от наследников:

1. Досрочное погашение кредитных обязательств. Банк может только настаивать на дальнейшем внесение платежей по кредиту умершего в установленном договоре порядке.

2 Выплат по долгу, которые больше размера (стоимость, оценку) принятого наследства. Ответственность по кредиту ограничена размером принятого наследства. То есть, если сумма долга 150 тыс. руб., а стоимость завещанного имущества 100 тыс. руб., то общая сумма выплат не будет превышать 100 тыс. руб.

Важно: наследники не отвечают за долговые обязательства умершего собственным имуществом.

Кто должен платить кредит по ипотеке после смерти заемщика?

В ст.38 Федерального закона «Об ипотеке»: если наступает смерть заемщика, он “заменяется” его наследниками и долговые обязательства теперь ложатся на их плечи. Это связано с тем, что как и любое имущество, ипотечное жилье наследуется на общих правилах. Таким образом, вместе с квартирой или домом, правопреемники обязуются выплачивать кредит на него.

В случае когда, наследники не имеют возможности или прекращают выплаты по ипотеке, банк конфисковывает жилье, как залог. Платежи, внесенные до этого заемщиком, возвращаются наследникам.

Как не платить кредит после смерти заемщика или уменьшить сумму долга?

Согласно гражданскому кодексу ст. 1175, если наследники принимают наследство, они также отвечают по долгам. Исходя из этого, если же вы отказываетесь от завещанного имущества, кредитные обязательства умершего вас также не касаются. Перед тем как принять завещанное имущество стоит изучить насколько это выгодно или затратно.

Таким образом, если наследодатель передает вам квартиру стоимостью в 1,5 млн, руб. и имеет долг в 1 млн руб., принять такое наследство стоит. В этом случае, недвижимость можно продать и за счет вырученной сумму погасить долг, оставив разницу себе. Если же сумма долга 2 млн руб., то такое наследство «невыгодное». Ведь несмотря на то, что обязательства наследников ограничены суммой наследства (квартирой в 1,5 млн руб.) и правопреемники не будут выплачивать оставшиеся 500 тыс. руб., с финансовой точки от такого наследства стоит отказаться.

Для отказа от наследства необходимо обратиться к нотариусу и составить об отказе. В дальнейшем такой документ послужить доказательством для кредиторов, что вы не принимали наследство и не отвечаете по долгам усопшего.